À quelle fréquence pouvez-vous demander une carte de crédit

Demander une carte de crédit peut à la fois nuire et améliorer votre cote de crédit, entre autres. Si vous souhaitez demander votre prochaine carte, voici tout ce que vous devez savoir.

Si vous envisagez d'ajouter une nouvelle carte de crédit à votre portefeuille, vous pouvez envisager de le faire maintenant ou d'attendre un peu. Après tout, demander une carte peut avoir un impact sur votre pointage de crédit, et il peut y avoir d'autres aspects à prendre en compte, par exemple si vous êtes en train de demander un prêt hypothécaire ou si vous essayez d'obtenir un bonus d'inscription à une carte de crédit.

Apprenez-en davantage sur les avantages et les inconvénients de la demande d’une nouvelle carte en matière de pointage de crédit ; restrictions d'application pour quelques émetteurs et banques ; pourquoi attendre pourrait être judicieux ; et si vous devez vous inscrire aujourd'hui.

Points clés à retenir

• Le processus de demande de carte de crédit peut temporairement diminuer votre pointage de crédit.
• Ajouter plus de crédit peut améliorer votre pointage de crédit, à condition que vos soldes restent bas.
• Certains émetteurs imposent des restrictions quant à la fréquence à laquelle vous pouvez demander un crédit, au nombre total de cartes que vous possédez et à la fréquence à laquelle vous pouvez bénéficier d'un bonus pour nouveau titulaire de carte.
• Procédez avec prudence lors d'une nouvelle demande de carte de crédit dans certaines situations, comme lors de l'achat d'une maison, de la reconstruction de votre crédit, si un autre crédit vous a été récemment refusé ou si vous êtes au chômage.

Comment les demandes de carte de crédit affectent votre pointage de crédit

Demander de nouvelles cartes de crédit trop souvent sur une courte période peut faire baisser votre pointage de crédit dès maintenant. Même demander une seule carte peut faire baisser votre score. Cependant, à long terme, l’ajout d’une ou deux cartes de crédit peut améliorer votre cote de crédit. Voici les avantages et les inconvénients.

Impacts négatifs sur le crédit

Le processus de demande de nombreuses cartes sur une courte période peut réduire votre pointage de crédit, car tout ce qui est considéré comme un nouveau crédit vaut 10 % de votre pointage de crédit.

Après avoir reçu la carte, l’âge moyen de votre historique de crédit diminuera. L’âge du crédit vaut 15 % de votre pointage de crédit, et un historique de crédit plus long augmente votre pointage. Si vous possédez une carte depuis 10 ans et obtenez une nouvelle carte, votre nouvelle moyenne serait de cinq ans et non de 10 ans.

Impacts positifs sur le crédit

À long terme, l’impact le plus important vient de votre taux d’utilisation du crédit. Chaque carte que vous ouvrez avec succès s'ajoute à votre montant total de crédit disponible. Si vous n’utilisez qu’un petit montant de crédit par mois et que vous disposez d’un grand montant de crédit disponible, votre taux d’utilisation du crédit s’améliore. Il s’agit du montant de votre dette par rapport au montant du crédit dont vous disposez. Le montant que vous devez vaut 30 % de votre cote de crédit, plus que tout autre facteur évoqué ici.

Note

Lorsque vous recevez une offre de carte de crédit pré-approuvée par la poste, votre score n'a pas encore été affecté. Cependant, lorsque vous décidez d'accepter l'offre et de demander la carte, votre score pourrait être affecté par cette enquête approfondie.

Restrictions par les émetteurs de cartes de crédit

Vous ne voulez probablement pas accepter le crédit d’une carte que vous ne recevrez probablement pas. Il est donc important de noter que certains émetteurs appliquent diverses restrictions concernant la demande et la réception de cartes, même si vous avez une excellente cote de crédit. Ces raisons peuvent inclure :

• Lutter contre le roulement des cartes, où les candidats recherchent des cartes, collectent des points ou de l'argent, puis annulent la carte pour collecter à nouveau des points ou de l'argent.
• Limiter votre limite de crédit totale ou le nombre de cartes de crédit approuvées pour réduire le risque bancaire si vous ne pouvez soudainement plus payer vos factures.
• L’économie dans son ensemble peut également influencer temporairement les restrictions. Lors de la dernière récession, les banques ont resserré les normes de souscription des cartes pendant plusieurs années, notamment en modifiant les seuils de score et en limitant les lignes de crédit.

Les forums de discussion en ligne et les sites Web discutent de diverses règles des émetteurs concernant la demande de carte. Ces règles sont souvent collectées via des expériences de crowdsourcing, et vous ne pourrez peut-être pas vérifier bon nombre de ces règles, politiques ou directives sur les sites Web des émetteurs de crédit. Ces politiques ou règles peuvent également changer au fil du temps et des exceptions peuvent être faites. Voici quelques exemples, bien que cette liste ne soit pas exhaustive.

Limites des demandes de carte

Ces règles vous demandent de limiter les demandes de carte à une période spécifique et peuvent s'appliquer à toutes les demandes ou uniquement aux demandes au sein de la banque ou de l'émetteur. Selon les rumeurs, les limitations incluent :

• Règle Chase 5/24 : si vous avez ouvert plus de cinq cartes au cours des 24 derniers mois, il est peu probable que vous soyez approuvé pour la plupart des cartes Chase, à quelques exceptions près.
• Limite Citi 8/65 : vous devez attendre huit jours entre les demandes de carte et ne pouvez pas demander plus de deux cartes en 60 à 65 jours.
• Limite American Express 2/90 : vous ne serez approuvé que pour deux cartes American Express dans un délai de 90 jours.

Cependant, ces règles n'ont été ni confirmées ni démenties par les émetteurs au moment de la mise sous presse.

Certains émetteurs ont leurs propres politiques d'application. Par exemple, Wells Fargo déclare que si vous avez reçu une carte Wells Fargo au cours des six derniers mois, vous n'aurez peut-être pas droit à une autre. Il semblerait que vous ne puissiez être approuvé pour une carte Discover qu'une fois tous les 12 mois ou une carte Capital One une fois tous les six mois.

Nombre de cartes

Certains émetteurs de cartes limitent le nombre de cartes que vous pouvez emporter auprès de l'émetteur, alors pensez au timing si vous souhaitez demander une nouvelle carte ; vous devrez peut-être d'abord en fermer un autre, voire ne pas postuler du tout. Vous ne voudriez pas non plus en demander plusieurs auprès du même émetteur à la fois.

Par exemple, American Express a confirmé une limite de quatre cartes, qu'il s'agisse de cartes de crédit grand public ou professionnelles. La rumeur dit que Capital One n'autorisera quelqu'un à détenir que deux cartes Capital One. Chez d’autres émetteurs, les règles peuvent varier selon la situation. Par exemple, Wells Fargo pourrait limiter le nombre de comptes de carte de crédit Wells Fargo ouverts par un client, en fonction de plusieurs facteurs.

Note

N'oubliez pas que toutes les cartes que vous détenez avec votre conjoint peuvent également avoir un impact sur votre pointage de crédit et le nombre de comptes ouverts, et être prises en compte dans les limites de votre carte.

Limites des bonus des nouveaux titulaires de carte

Si vous espérez gagner un nouveau bonus de titulaire de carte en espèces ou en points, ou obtenir un faible taux d'intérêt de lancement, vous devrez prêter une attention particulière aux limites des émetteurs concernant la fréquence à laquelle vous pouvez demander une carte de crédit.

Par exemple, Citi n'offre pas de bonus en espèces ou en points si vous avez déjà reçu un bonus de nouveau titulaire pour certaines cartes au cours des 24 à 48 derniers mois, ou si vous fermez un compte avec certaines cartes au cours de cette période. Par exemple, avec la carte Citi Premier, le bonus de bienvenue est disponible pour les candidats uniquement s'ils n'ont pas reçu de nouveau bonus de titulaire de carte pour Citi Rewards+, Citi ThankYou Preferred, Citi ThankYou Premier/Citi Premier ou Citi Prestige (ou si le demandeur n'a pas fermé son compte). l'un de ces comptes) au cours des 24 derniers mois.

Si vous avez reçu un taux de lancement ou un bonus au cours des 15 derniers mois pour une carte de crédit à la consommation Wells Fargo, vous ne pourrez peut-être pas recevoir une autre offre de lancement ou un autre bonus.

Quand faut-il être très prudent lors d'une demande de carte de crédit

Demander une carte de crédit indique à l'émetteur que vous recherchez plus de crédit, ce qui pourrait entraîner davantage de dettes. Évitez donc de faire une demande juste avant :

• Acheter une maison : ne demandez pas de carte entre la demande de prêt hypothécaire et la clôture de votre prêt, car de nouveaux comptes de carte de crédit pourraient réduire votre score et augmenter vos taux d'intérêt hypothécaires.
• Reconstruire votre crédit : Si vous essayez d'améliorer votre crédit, essayez d'effectuer des paiements cohérents et à temps et d'éliminer vos dettes existantes avant de demander de nouvelles marges de crédit.
• Transfert du solde d'une carte : demander une carte de transfert de solde peut vous aider à consolider vos dettes et à payer un taux d'intérêt promotionnel faible à zéro ; mais rappelez-vous que vous devrez également souvent payer des frais de transfert de solde et que le tarif promotionnel sera valable pour une durée limitée.
• Refus récents : si votre carte de crédit a été refusée, l'émetteur est tenu de vous expliquer pourquoi. Si vous devez corriger ou améliorer votre rapport de crédit, enquêtez et agissez avant de demander une autre carte.
• Vous êtes au chômage : les émetteurs tiennent souvent compte des revenus lorsqu'ils décident d'approuver ou non votre demande de carte. Si vous êtes entre deux emplois, il est peut-être préférable d'attendre d'avoir défini votre prochaine situation.

Note

Si vous avez gelé votre dossier de crédit, assurez-vous de le débloquer temporairement avant de demander une carte de crédit, afin que l'émetteur puisse examiner votre crédit.

Foire aux questions (FAQ)

Quelle est la meilleure façon de demander une carte de crédit ?

Selon une étude du Consumer Finance Protection Bureau, les taux d'approbation varient considérablement selon le moyen de demande, le type de carte et votre pointage de crédit. La demande en personne et la réponse au courrier ou à une offre présélectionnée peuvent être parmi les stratégies les plus efficaces en matière de cartes de crédit à usage général.

Combien de temps faut-il pour examiner une demande de carte de crédit ?

Votre demande de nouvelle carte de crédit peut être examinée immédiatement et approuvée en quelques minutes, ou elle peut nécessiter un examen plus approfondi par un analyste et prendre plus de temps. Chaque émetteur sera différent, mais vous recevrez probablement une réponse dans sept à dix jours, par courrier.

Combien de temps dois-je attendre entre les vérifications de crédit ?

Dans la plupart des cas, les vérifications de crédit ou les demandes de renseignements approfondies ne retirent qu’environ cinq points à votre cote de crédit. Les demandes restent sur votre compte pendant deux ans mais n'ont d'impact sur votre score FICO que pendant un an ; vous pourriez même voir votre score augmenter à nouveau après quelques mois. Vous pouvez laisser votre score récupérer avant de demander une autre carte de crédit.

À quelle fréquence dois-je utiliser une carte de crédit pour la garder ouverte ?

Utilisez votre carte de crédit plusieurs fois par mois pour établir un bon historique de facturation des articles et de paiement des frais. Sachez toutefois que l’émetteur de votre carte peut fermer votre compte à tout moment et sans préavis.

Que dois-je faire si une carte de crédit m'a été refusée ?

Vous pouvez appeler la ligne de réexamen de l'émetteur pour faire appel de la décision, si possible, le numéro de téléphone peut être inclus sur votre lettre de refus. En cas de refus en raison d'un mauvais crédit, vous devrez peut-être réparer votre crédit ou corriger des erreurs sur votre rapport de crédit.