Qu'est-ce que le cryptage des cartes de crédit

Le cryptage des cartes de crédit consiste à convertir les informations sensibles requises pour les transactions par carte en un code déchiffrable uniquement par le processeur de paiement.

Points clés à retenir

• Le cryptage des cartes de crédit est le processus consistant à rendre les données de carte de crédit d'un client illisibles, sauf pour le processeur de carte de crédit.
• Le cryptage réduit la probabilité qu'un criminel puisse obtenir les informations sensibles de la carte de crédit des clients.
• Le cryptage des cartes de crédit implique que la puce d'une carte EMV génère un code à usage unique associé à la transaction en cours, qui est ensuite transmis et déchiffré par le processeur de carte de crédit pour terminer la transaction.
• Alors que les cartes de crédit aux États-Unis contenaient autrefois des bandes magnétiques qui stockaient simplement les données de la carte, ces cartes de crédit à bande magnétique sont de plus en plus remplacées par des cartes à puce EMV qui cryptent les données de la carte transaction par transaction.

Définition et exemple de cryptage de carte de crédit

La plupart des cartes de crédit sont équipées d'une puce intégrée dans un emblème argenté placé quelque part sur la carte. Lorsqu'une carte dotée d'une de ces puces est utilisée pour un achat, elle génère un cryptogramme propre à cette transaction spécifique pour transmettre les informations nécessaires au processeur de carte de crédit.

Lorsque vous utilisez votre carte de crédit chez un commerçant, le terminal de paiement doit transmettre des informations d'identification relatives à votre carte au processeur de paiement afin de traiter la transaction. Ces informations doivent bien entendu être protégées contre tout accès non autorisé.

Comment fonctionne le cryptage des cartes de crédit

Lorsque vous insérez votre carte de crédit ou de débit dans un lecteur de puces lors d'un achat, le cryptogramme généré à l'intérieur de la puce est envoyé au processeur de carte de crédit afin qu'il puisse valider l'achat et autoriser la transaction en utilisant une clé de déchiffrement pour déchiffrer le cryptogramme. De cette façon, la transaction par carte de crédit est cryptée.

Europay, MasterCard et Visa ont créé cette technologie, c'est pourquoi les cartes à puce sont parfois appelées cartes à puce EMV.

Étant donné que chaque transaction est associée à un cryptogramme particulier, le cryptage empêche efficacement la duplication et l'utilisation frauduleuse des cartes à puce. C'est l'une des principales raisons pour lesquelles les émetteurs de cartes de crédit se sont tournés vers les cartes à puce au cours des dernières années.

Après avoir utilisé votre carte de crédit chez un commerçant et l'avoir utilisée chez un autre, vous l'insérez généralement une nouvelle fois dans le lecteur de puce du terminal de paiement. Si vous aviez glissé votre carte pour que la bande magnétique soit lue par la machine, votre carte donnerait les mêmes informations que lors de toutes les transactions précédentes. Cela signifie que vous avez une probabilité plus élevée de vous faire voler les informations de votre carte.

Note

Lorsque vous insérez votre carte dans le lecteur de puce, les informations sont à nouveau cryptées, cette fois avec un nouveau code, afin que la transaction puisse être traitée en toute sécurité.

Les informations concernant votre carte sont toujours transmises, mais cela se fait avec moins de risque de vol des informations de votre carte.

Cryptage des cartes de crédit et bandes magnétiques

Les bandes magnétiques étaient autrefois la norme pour les transactions par carte de crédit, mais cette approche est tombée en désuétude ces dernières années, le marché étant passé aux transactions EMV, qui utilisent une puce capable de crypter au lieu de l'ancienne bande.

Ces anciennes cartes de crédit à bande magnétique téléchargent simplement les mêmes informations de carte sur le terminal de paiement à chaque utilisation, sans aucun cryptogramme à usage unique. Les données stockées dans la bande magnétique comprennent le numéro de carte de crédit, la date d'expiration et le code de sécurité.

Lorsqu'une bande magnétique est glissée au point de vente, la carte sert simplement de stockage statique pour ces données que le terminal lit lors du traitement de la transaction. Il est donc relativement facile pour des tiers de copier les informations du compte sur une autre carte.

Bien que les cartes à puce soient généralement toujours dotées de l’ancienne bande magnétique, glisser votre carte est moins sûr que d’utiliser la puce EMV.

Note

Bien que les bandes magnétiques soient encore relativement courantes aux États-Unis, elles semblent être sur le point de disparaître. MasterCard, par exemple, prévoit de supprimer progressivement la plupart des nouvelles bandes magnétiques d’ici 2024 et de les retirer complètement de ses cartes d’ici 2033.

Cryptage et authentification des cartes de crédit

Le cryptage des cartes de crédit n’est pas la seule mesure de sécurité utilisée pour prévenir la fraude dans les transactions par carte de crédit.

Alors que le cryptage vise à sécuriser les informations de carte lors de leur transmission aux processeurs de paiement, l’authentification de carte de crédit vise à vérifier que la personne présentant une carte pour le paiement est le véritable titulaire de la carte.

Avantages et inconvénients du cryptage des cartes de crédit

• Réduit la fraude Ouvre la voie aux futures technologies de paiement
• Réduit la fraude
• Ouvre la voie aux futures technologies de paiement
• Peut entraîner des transactions plus longues Force les commerçants à mettre à niveau leur terminal de paiement
• Peut entraîner des transactions plus longues
• Oblige les commerçants à mettre à niveau leur terminal de paiement

Avantages expliqués

• Réduit la fraude : le cryptage des cartes de crédit établit un code unique à usage unique pour chaque transaction, plutôt que le numéro de carte de crédit lui-même, qui est transmis au processeur de carte de crédit pour décryptage. Cela réduit considérablement la probabilité qu'un criminel puisse voler les informations de carte de crédit d'un titulaire de carte.
• Ouvre la voie aux futures technologies de paiement : alors que le cryptage des cartes de crédit s'effectue actuellement principalement par l'insertion physique d'une carte à puce dans un terminal compatible EMV, le cryptage des cartes de crédit est de plus en plus appliqué à d'autres technologies de paiement telles que les paiements sans contact et la tokenisation.

Inconvénients expliqués

• Peut entraîner des transactions par carte de crédit plus longues : le processus de cryptage, qui implique la création d'un cryptogramme unique à la transaction, peut entraîner des transactions par carte à puce plus longues que les transactions par carte de crédit à bande magnétique statique.
• Oblige les commerçants à mettre à niveau leur terminal de paiement : les commerçants devront se procurer des terminaux de paiement capables de lire les cartes à puce EMV afin de traiter les transactions par carte à puce. Cependant, certains fournisseurs de services aux commerçants fournissent des terminaux de cartes à puce gratuits aux nouveaux clients.