Qu’est-ce qu’un avis d’action défavorable

Un avis d'action défavorable est une divulgation que vous recevez après qu'une demande de crédit vous a été refusée. Découvrez ce qu'il contient et ce que vous devez faire après l'avoir reçu.

Points clés à retenir

• Un avis d'action défavorable est une divulgation que vous recevez des créanciers après qu'un crédit vous a été refusé, qui indique la raison du refus.
• Vous pouvez également recevoir cet avis si un crédit vous a été accordé pour un montant ou selon des conditions que vous ne souhaitiez pas ou si vous constatez des changements négatifs dans les conditions de votre compte de crédit en raison d'informations contenues dans votre rapport de crédit.
• Vous recevrez l’avis dans les 30 à 90 jours suivant la mesure défavorable.
• Les informations contenues dans l'action défavorable varient selon que votre demande a été refusée en raison d'informations contenues dans un rapport de solvabilité d'un bureau de crédit ou d'informations provenant d'une source extérieure autre qu'un bureau de crédit ou de données extérieures à un rapport de solvabilité.

Définition et exemple d'un avis d'action défavorable

Un avis d'action défavorable est une divulgation écrite, électronique ou verbale que les créanciers doivent envoyer aux consommateurs lorsque leur demande de crédit (une carte de crédit ou un prêt, par exemple) est refusée ou lorsqu'ils sont confrontés à une autre action négative liée au crédit. L'objectif de l'avis est de communiquer la raison du refus.

Lorsque vous faites une demande de carte de crédit, vous pouvez obtenir une approbation immédiate si vous faites votre demande en ligne. Si votre demande n'est pas approuvée, vous pouvez recevoir un avis après avoir envoyé votre demande en ligne, indiquant que la société émettrice de la carte de crédit ne peut pas vous accorder de crédit à ce moment-là. Vous recevrez également un avis de mesure défavorable par courrier qui expliquera en détail pourquoi votre demande de carte de crédit a été refusée.

Comment fonctionne un avis d'action défavorable

En vertu de la Fair Credit Reporting Act (FCRA), les créanciers, les prêteurs et les autres entreprises doivent vous envoyer un avis de mesure défavorable dans les scénarios suivants :

• Votre demande de crédit est refusée.
• Vous n’obtenez pas de crédit du montant ou des conditions souhaités.
• Des modifications négatives sont apportées aux conditions de votre compte de crédit en raison des informations contenues dans votre rapport de crédit.

Vous pouvez vous attendre à recevoir l'avis de mesure défavorable dans un délai de 30 à 90 jours, selon la nature de la mesure :

• Les 30 jours après avoir fait face à une mesure défavorable concernant une demande incomplète
• Les 30 jours suivant la soumission d'une demande en réponse à une mesure défavorable à l'encontre de la demande
• Les 30 jours après une action défavorable sur un compte existant
• Les 90 jours après avoir accepté une contre-offre si vous n'avez pas accepté ou utilisé le crédit proposé par le prêteur

Par exemple, supposons que vous ayez un excellent crédit et que vous fassiez une demande de nouvelle carte de crédit, mais que vous soumettiez accidentellement une demande incomplète, de sorte que le créancier la rejette. Si vous ne saviez pas que vous n’aviez pas correctement rempli la demande, vous pourriez vous demander pourquoi, malgré votre excellent crédit, votre demande a été refusée. Heureusement, en vertu de la FCRA, vous pouvez vous attendre à recevoir dans les 30 jours suivant le refus une mesure défavorable vous informant de la raison du refus : votre demande était incomplète. Grâce à ces informations, vous pouvez surmonter le refus et prendre des mesures pour éviter un autre refus lors de votre prochaine demande de crédit.

Note

Si un crédit vous est accordé, mais avec des conditions nettement inférieures aux conditions les plus favorables reçues par un nombre important d'autres consommateurs sur la base des informations contenues dans votre rapport de solvabilité, vous recevrez une divulgation distincte appelée « avis de tarification basé sur le risque ».

Ce que signifie pour vous un avis d'action défavorable

Les informations contenues dans l'action défavorable dépendront des informations qui ont été utilisées pour prendre l'action contre vous, à savoir si votre demande a été refusée en raison d'informations contenues dans un rapport de solvabilité d'un bureau de crédit (également appelé « agence d'évaluation du crédit » ou « agence d'évaluation du crédit ») ou en raison d'informations provenant d'une source externe autre qu'un bureau de crédit ou de données extérieures à un rapport de solvabilité.

Refus en raison d'informations contenues dans un rapport de solvabilité d'une agence

Si les données contenues dans un rapport de crédit d'un bureau de crédit ont joué un rôle dans la mesure défavorable prise à votre encontre, l'avis indiquera le nom du bureau de crédit qui a fourni le rapport de crédit utilisé dans la décision, ainsi que l'adresse et le numéro de téléphone du bureau.

L'avis précisera également que le bureau de crédit n'a pas participé à la décision et qu'il ne peut pas vous dire pourquoi votre demande a été refusée. Cependant, ces raisons seront énumérées dans l'avis de mesure défavorable et peuvent inclure, entre autres :

• Une demande de crédit incomplète
• Revenus insuffisants
• Emploi invérifiable
• Crédit limité ou nul
• Un nombre insuffisant ou un type de références de crédit invalide
• Comptes délinquants passés ou présents
• Saisies immobilières ou reprises de possession
• Faillites

Lorsque votre score de crédit est utilisé dans la décision, l'avis doit également énumérer, entre autres détails, votre score de crédit, la gamme de scores de crédit possibles et quatre facteurs qui ont contribué à votre score de crédit (cinq si l'un des facteurs était le nombre de demandes de renseignements sur le rapport de crédit). Il n'y a aucun coût pour ce score de crédit.

Un avis de mesure défavorable fondé sur des informations contenues dans un rapport de solvabilité d'une agence doit également communiquer votre droit à une copie gratuite du rapport de solvabilité et la façon d'en obtenir une auprès de l'agence de crédit mentionnée dans l'avis. (Le numéro sans frais de l'agence sera généralement fourni à titre de référence.) Vous aurez 60 jours pour commander ce rapport de solvabilité, alors agissez rapidement.

L'avis de mesure défavorable comprendra également une divulgation de votre droit de contester toute information inexacte ou incomplète dans votre rapport de solvabilité. Il est particulièrement important de contacter le bureau de crédit et de commander votre rapport de solvabilité gratuit si vous êtes surpris du refus. Vous pourriez être victime d'une fraude si, par exemple, les informations de votre compte ont été exposées lors d'une violation de données. Pire encore, vous pourriez être victime d'un vol d'identité, par exemple si quelqu'un a utilisé vos informations personnelles pour ouvrir des comptes en votre nom.

Il y aura un avis de la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit (ECOA) à la fin de l'action défavorable indiquant qu'il est illégal de refuser votre demande en raison de la race, de la religion, de l'origine nationale, du sexe, de l'état matrimonial, de l'âge (à condition que vous soyez assez vieux pour signer un contrat), de la participation à un programme d'aide publique ou de l'exercice de vos droits en vertu de la loi sur la protection du crédit à la consommation.

Avis de mesure défavorable pour d'autres raisons

Si votre demande de carte de crédit ou de prêt a été refusée, mais en raison d'informations provenant d'une source extérieure autre qu'un bureau de crédit ou d'informations autres que les données de votre rapport de solvabilité, vous recevrez quand même un avis de mesure défavorable.

L'avis de mesure défavorable indiquera toujours le nom, l'adresse et le numéro de téléphone de la source externe, votre score de crédit et les fourchettes de score possibles (si un score a été utilisé pour prendre la décision de crédit), ainsi que l'avis de l'ECOA à la fin de la divulgation. Mais comme aucun bureau de crédit ne sera impliqué, l'avis de mesure défavorable ne mentionnera pas les coordonnées d'un bureau de crédit ni la façon d'obtenir un rapport de crédit gratuit. Au lieu de cela, il vous informera de votre droit de faire une demande écrite concernant la nature des informations externes qui ont été utilisées pour prendre la mesure défavorable. Là encore, vous aurez 60 jours pour faire cette demande.

Si votre demande a été refusée en raison d'informations contenues dans un rapport de solvabilité d'un bureau de crédit, vous pouvez commander une copie gratuite de votre rapport de solvabilité en suivant les instructions figurant dans l'avis de mesure défavorable. Vérifiez l'exactitude de votre rapport de solvabilité et contestez toute erreur auprès du bureau de crédit. Le bureau de crédit enquêtera sur votre contestation et, si elle est fondée, corrigera l'erreur.

Note

Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit par semaine auprès d'Equifax, TransUnion et Experian jusqu'en décembre 2023 sur AnnualCreditReport.com.

Si des informations provenant d'une source autre qu'un rapport de solvabilité d'un bureau de crédit sont à l'origine du refus, demandez les informations concernant la source externe en utilisant les coordonnées comparables figurant dans l'avis.

Dans les deux cas, il est important d'utiliser les informations contenues dans votre avis d'action défavorable pour comprendre pourquoi votre demande a été refusée. Par exemple, si la raison du refus est que votre revenu est insuffisant, recherchez des possibilités d'augmenter ce revenu avant de présenter une nouvelle demande de crédit. Quelle que soit la raison du refus, une évaluation minutieuse de l'avis d'action défavorable peut vous aider à prendre les mesures appropriées pour améliorer vos chances d'être approuvé la prochaine fois que vous présenterez votre demande.