Les offres de cartes à 0 % de TAP persistent, mais la barre d'approbation est élevée

Les cartes de crédit proposant des offres promotionnelles sans intérêt sont faciles à trouver, mais les normes de prêt strictes en cas de pandémie peuvent mettre les offres hors de portée pour certains consommateurs.

Malgré une année remplie de difficultés financières et économiques, il existe encore de nombreuses offres de cartes de crédit à 0 % d'achat au TAEG si vous êtes un consommateur avec un bon crédit.

Contrairement aux offres promotionnelles de transfert de solde qui ont été considérablement réduites en 2020, les offres d’achat à 0 % au TAEG n’ont pas beaucoup changé. En fait, The Balance a découvert qu'il existe encore un certain nombre d'offres qui vous permettent de payer aucun intérêt sur les nouveaux achats pendant 12 mois ou plus. Ces offres peuvent être intéressantes si vous cherchez à étaler le coût de vos vacances ou d’un gros achat sans payer d’intérêts.

Cependant, un changement survenu cette année est que certaines offres ne sont pas aussi faciles à obtenir qu’elles l’étaient à la même époque l’année dernière. Les banques sont désormais plus prudentes lorsqu’il s’agit de prêter à des emprunteurs dont les antécédents de crédit sont loin d’être parfaits.

Je pense que tous les émetteurs s'attaquent aux titulaires de cartes les plus solvables, a déclaré David Shipper, analyste principal pour l'étude de marché Aite Group qui se concentre sur les cartes de paiement. Les offres pourraient être meilleures pour les clients les plus aisés ou ceux ayant un historique de crédit très solide, car ces personnes présentent actuellement un faible risque et sont très précieuses.

Points clés à retenir

• Environ 25 % de toutes les cartes de crédit proposent actuellement aux nouveaux titulaires de carte des offres d'achat à 0 % au TAEG, ce qui a été la norme tout au long de 2020, malgré un retrait des offres similaires de transfert de solde à 0 % alors que les émetteurs de cartes se préparent à d'éventuelles pertes financières.
• La plupart des promotions d’achat sans intérêt durent entre 12 et 15 mois, quelques cartes annonçant actuellement des offres à plus long terme.
• Les offres d'achat TAEG les plus longues à 0 % se trouvent sur les cartes qui n'offrent pas de récompenses, mais si vous êtes prêt à renoncer à quelques mois sans intérêt pour obtenir des récompenses, les cartes de remise en argent peuvent offrir les meilleures options.
• Une fois les périodes d'introduction du TAEG terminées, The Balance a découvert que les cartes proposant ces offres ont un TAEG continu qui est de 2 points de pourcentage inférieur au TAEG moyen des cartes de crédit.
• Presque toutes les offres de cartes de crédit suivies par The Balance qui incluent une promotion TAEG d'achat de 0 % recommandent aux candidats d'avoir un crédit bon ou excellent, et les approbations peuvent être encore plus avares en ce moment car les normes de prêt sont encore strictes.

Les offres d'achat à 0 % prévalent pendant la pandémie

Les cartes de crédit qui permettent aux nouveaux titulaires de payer aucun intérêt sur leurs achats pendant une durée limitée ne sont pas rares à l'heure actuelle, malgré la crise économique actuelle. Environ 25 % de toutes les offres de cartes suivies par The Balance de manière continue font actuellement la publicité de telles promotions (80 cartes sur 316), un ratio qui est resté constant tout au long de 2020. Pendant ce temps, moins de cartes proposent désormais des offres de transfert de solde à 0 %. qu’avant le début de la pandémie.

Cela correspond à ce que la société d’études marketing Competiscan a également observé cette année. Pour avoir une idée de ce à quoi ressemble le marché des cartes de crédit chaque trimestre, Competiscan suit les offres de cartes de crédit, principalement celles envoyées par courrier électronique et par courrier traditionnel, à plus de 40 000 consommateurs américains.

Jessica Duncan, directrice de la recherche et des connaissances chez Competiscan, a déclaré à The Balance que les promotions TAP d'achat à 0 % sont toujours la meilleure offre annoncée aux titulaires de carte potentiels et qu'elles ont très peu changé cette année. Mais le nombre d’offres promotionnelles annonçant à la fois des offres d’achat à 0 % et de transfert de solde au TAEG a diminué de 25 %.

Les offres de transfert de solde comportent une probabilité plus élevée de risque pour l'émetteur, a-t-elle déclaré. C’est essentiellement comme si la banque contractait un prêt dès le départ. Même pour les consommateurs, déplacer, par exemple, un solde de 5 000 $ vers une nouvelle carte en période d’incertitude économique présente un risque important.

Les offres de taux d'achat de zéro pour cent présentent moins de risques, tout en encourageant éventuellement les consommateurs à utiliser les cartes de crédit à une époque où ils privilégient de plus en plus les cartes de débit, selon Duncan. Les offres sont après tout un outil de marketing.

À voir toutes les offres de taux d’intérêt bas encore disponibles actuellement, cela semble encourager les dépenses, a-t-elle déclaré. Donc pour l’instant, les offres d’achat à 0% persistent.

À quoi ressemblent les offres TAP d'achat à 0 % en ce moment

Les cartes Solde trouvé annonçant les promotions APR d’achat à 0 % vous donnent environ un an, en moyenne, pour rembourser vos soldes sans frais supplémentaires. La durée idéale de l'offre est de douze à 15 mois, avec 65 % de toutes les offres d'achat sans intérêt se situant dans cette fourchette, sur la base de l'analyse The Balances des promotions proposées en ligne. Les offres plus généreuses sont assez rares.

Ces chiffres correspondent également à ce que les chercheurs de Competiscan ont découvert.

Dans l'ensemble, il y a eu un mouvement marginal avec la durée de l'offre d'achat de lancement, et la durée moyenne continue d'évoluer au nord de 12 mois, a déclaré Duncan.

The Balance a révélé qu'un peu plus de la moitié de toutes les cartes (54 %) annonçant actuellement des offres d'achat à 0 % offrent également des récompenses aux titulaires de carte de manière continue. C'est une bonne nouvelle pour quelqu'un qui recherche une carte offrant plus de valeur après la fin de la promotion APR à durée limitée, mais ces cartes polyvalentes n'offrent généralement pas aux consommateurs les meilleures offres sans intérêt.

Les cartes sans récompenses ont tendance à avoir les durées d'offre les plus longues, ce qui est logique car les taux d'intérêt bas sont leur objectif principal, a déclaré Duncan. Les offres d'achat à 0 % annoncées par les cartes sans récompense durent généralement plus de 14 mois, selon l'étude Competiscans Q3.

Note

Si vous souhaitez une nouvelle carte de crédit avec une offre d'achat et des récompenses à 0 %, une carte de remise en argent est probablement votre meilleur choix. Competiscan a constaté que ces cartes de récompenses offrent l'offre de lancement moyenne d'achat APR la plus longue par rapport aux cartes offrant des points ou des miles.

Certains émetteurs associent à la fois un TAP de lancement de 0 % et la possibilité d'obtenir un bonus de remise en argent supplémentaire pour aider à adoucir l'accord, a déclaré Duncan, citant comme exemples la Chase Freedom Unlimited et l'American Express Blue Cash Everyday Card. Les deux cartes offrent actuellement aux nouveaux titulaires de carte un TAEG d'achat de 0 % pendant 15 mois ainsi qu'un bonus d'inscription en espèces.

Les offres extra longues sont rares

Seules quelques cartes donnent aux consommateurs plus de 15 mois pour payer un achat important dès maintenant. Seules quatre des offres de cartes suivies dans la base de données The Balances offrent aux nouveaux titulaires de carte 18 mois sans intérêt sur les achats, dont aucune n'offre de récompenses :

• Carte Platine Wells Fargo
• Carte de crédit HSBC Or
• Simplicité Citi
• Carte de crédit préférée Citi Diamond

Note

Les offres Citi Simplicity et Citi Diamond Preferred Credit Card à 0 % d'achat au TAP se sont en fait améliorées cette année. Avant juin 2020, les deux cartes n'offraient que 12 mois d'achats sans intérêt, selon les données suivies par The Balance.

Une carte, la carte Visa Platinum de la banque américaine, se hisse en tête du peloton avec une généreuse offre d'achat à 0 % sur 20 mois pour les nouveaux titulaires de carte, malgré l'abandon de sa promotion de transfert de solde APR plus tôt cette année.

Les taux d’intérêt actuels sont inférieurs à la moyenne

Même si vous ne parvenez pas à finir de payer votre solde avant la fin d'une offre d'achat à 0 % de TAEG, vous pourriez toujours être dans une meilleure situation que si vous aviez un solde sur un autre type de carte de crédit. Lorsque les offres de promotion sans intérêt prennent fin, The Balance a constaté que le TAEG moyen des achats en cours est de près de 2 points de pourcentage inférieur au TAEG moyen des achats de toutes les cartes de crédit suivies dans notre base de données.

Ne négligez pas les offres par courrier

Le solde suit les offres de cartes de crédit annoncées en ligne, mais ce n'est pas le seul endroit où vous pouvez conclure une offre sans intérêt sur vos achats.

Si les émetteurs peuvent cibler les personnes plus spécifiquement par courrier, ils le feront, a déclaré Shipper, ce qui signifie que les offres qui arrivent dans votre boîte aux lettres peuvent différer de ce que vous voyez en ligne. [Les émetteurs] peuvent extraire des données pour connaître vos dépôts auprès d’autres banques, vos autres prêts, etc. Ils déterminent donc un segment auquel ils souhaitent proposer des offres vraiment lucratives.

Competiscan, qui suit de plus près les offres envoyées par courrier ou par e-mail, a découvert que ces autres canaux restent de bons endroits pour rechercher des promotions à 0 % de TAP, en particulier pour les cartes déjà dans votre portefeuille.

Nous conseillons aux consommateurs de garder un œil sur leur courrier électronique pour connaître les offres relatives à leurs cartes de crédit existantes, a déclaré Duncan. Des émetteurs comme Discover ont maintenu un rythme constant d'extension des TAP promotionnels à leurs titulaires de carte existants, à la fois sous forme d'offres de transfert de solde et d'offres de TAP d'achat à durée limitée. En fonction également de la qualité du crédit, leur boîte de réception ou leur boîte aux lettres pourrait bien offrir la meilleure option via l'ouverture d'une nouvelle carte.

Vous aurez probablement besoin d’un bon crédit pour bénéficier des meilleures offres

Tout comme les cartes de crédit qui offrent les taux de récompenses les plus élevés, les cartes avec des offres d'achat TAEG à durée limitée de 0 % sont souvent commercialisées auprès des consommateurs ayant des cotes de crédit bonnes ou excellentes.

Sur la base des cartes suivies par The Balance, près de 94 % de toutes les cartes annonçant actuellement des offres d'achat sans intérêt, y compris celles avec les offres les plus longues, recommandent aux candidats d'avoir des cotes de crédit bonnes ou excellentes. Une cote de crédit FICO (qui est utilisée dans la plupart des décisions de prêt importantes) est considérée comme bonne si elle est comprise entre 670 et 739. Les excellentes cotes de crédit sont classées comme 740 et plus.

Les consommateurs ayant des cotes de crédit plus élevées sont également susceptibles de recevoir des offres d’achat ciblées à 0 % plus généreuses. Competiscan a constaté que le score FICO moyen de ceux qui ont reçu une offre promotionnelle APR par courrier au troisième trimestre était de 767. À titre de perspective, le score FICO moyen aux États-Unis est de 711.

Si vous ne disposez pas d’un crédit exceptionnel, il existe beaucoup moins d’options. The Balance a constaté qu'il existe des offres plus clémentes, mais les cartes sont de niche et les offres sont beaucoup plus courtes :

• Découvrez-le Student Cash Back : 0% pendant 6 mois
• Découvrez-le Chrome pour les étudiants : 0% pendant 6 mois

Note

Il existe une autre carte dans la base de données The Balances qui propose une offre compétitive d'achat à 0 % sur 15 mois et est accessible aux candidats ayant un crédit équitable (un score de 580 à 669, basé sur les normes FICO) : la carte Chase Slate. Cependant, vous ne pouvez plus demander la carte en ligne. Si vous voulez vraiment cette carte (et cette offre de 15 mois à 0 % de TAEG), vous pouvez demander la carte en vous rendant dans une succursale Chase, selon les informations envoyées par Chase par courrier électronique à The Balance.

Les normes d’approbation des cartes de crédit sont toujours élevées

Les cotes de crédit ne sont pas le seul facteur pris en compte par les banques lorsqu’elles approuvent les demandes de carte, mais elles constituent une bonne indication de la fiabilité des consommateurs. Des scores de crédit plus élevés indiquent qu’un consommateur peut bien gérer son crédit et est plus susceptible de rembourser le solde accumulé tout en bénéficiant d’une offre d’achat à 0 % de TAEG, par exemple.

Il n'y a pas eu de forte augmentation des impayés, mais les émetteurs restent prudents et gèrent très soigneusement les limites de crédit, a déclaré John Cabell, directeur de l'intelligence bancaire et des paiements chez J.D. Power. Les offres à zéro pour cent entrent dans cette catégorie de gestion des risques.

Même si des rapports récents indiquent que les consommateurs ne sont pas complètement submergés par le fardeau de la dette, les émetteurs de cartes restent plus attentifs à la solvabilité des consommateurs. Environ 27 % des banques américaines émettrices de cartes appliquent des normes de prêt plus strictes à la fin de 2020, selon la Réserve fédérale. Il s’agit d’une amélioration par rapport au record de 71,7 % enregistré cet été, mais cela reste bien au-dessus des niveaux d’avant la pandémie.

Je ne pense pas non plus que les normes vont s’assouplir considérablement au cours des prochaines semaines, a déclaré Cabell. Les chiffres des dépenses des fêtes et la possibilité d'un autre plan de relance gouvernemental pourraient avoir un impact sur la manière dont les prêteurs aborderont les nouvelles demandes de cartes à l'approche de la nouvelle année.

Tout le monde attend juste de voir ce qui va se passer en ce moment, a ajouté Cabell.