Les conséquences d'un retard de paiement par carte de crédit

Un retard de paiement de carte de crédit peut avoir plus de conséquences que vous ne le pensez. Plus vous tardez, plus les dommages peuvent être importants pour votre crédit.

Omettre un paiement par carte de crédit est un problème plus grave que vous ne le pensez. Votre société de carte de crédit ne se présentera pas à votre porte, mais elle prend certainement des mesures en coulisses.

La réaction de vos créanciers aux retards de paiement peut continuer à vous affecter pendant des mois, voire des années. Connaître les conséquences d'un retard de paiement de carte de crédit devrait suffire à vous inciter à faire un effort supplémentaire pour payer à temps.

Que se passe-t-il lorsque vous payez votre facture de carte de crédit en retard

Votre paiement par carte de crédit est considéré comme en retard s'il est reçu après l'heure limite à la date d'échéance ou s'il est inférieur au montant minimum dû. Voici ce qui se passera si votre paiement par carte de crédit est en retard.

Votre créancier vous facturera des frais de retard. Votre prochain relevé de facture inclura des frais pour les paiements en retard et/ou manqués. Les frais de retard peuvent s'élever jusqu'à 40 $, selon la politique de votre carte de crédit en matière de frais de retard et s'il s'agit ou non de votre premier retard au cours des six derniers mois. Des frais de retard vous seront facturés chaque mois où votre paiement est en retard ou inférieur au paiement minimum.

Votre taux d'intérêt augmentera si votre paiement est en souffrance depuis 60 jours. Les créanciers ne se contentent pas de vous pénaliser en vous imposant des frais de retard, ils augmentent souvent votre taux d'intérêt au taux de pénalité, le taux d'intérêt le plus élevé de votre carte de crédit. Le taux d'intérêt plus élevé augmente vos frais financiers, ce qui rend le report d'un solde plus coûteux et allonge le temps nécessaire pour le rembourser.

Note

Si vous effectuez six mois de paiements à temps, l'émetteur de votre carte est tenu de vous restituer votre taux d'avant pénalité, mais uniquement pour votre solde précédent.

Selon les conditions de votre carte de crédit, les achats effectués après l'entrée en vigueur du taux de pénalité peuvent toujours bénéficier du taux le plus élevé. Vous pouvez également perdre tout taux d'intérêt promotionnel dont vous bénéficiiez lors de votre inscription à la carte. Vous pourriez ne pas être en mesure d'encaisser vos récompenses si votre carte est en souffrance.

Note

Certains émetteurs de cartes de crédit n'appliquent pas de pénalité. Vérifiez les conditions de votre carte de crédit pour connaître la liste des frais associés.

Le retard de paiement est ajouté à votre rapport de solvabilité lorsque votre paiement est en retard de plus de 30 jours. Une entrée est ajoutée à votre rapport de solvabilité et peut y rester pendant sept ans. Si vous manquez le prochain paiement, l'entrée sera mise à jour à 60 jours et elle continuera d'augmenter par incréments de 30 jours jusqu'à ce que votre compte soit débité après 180 jours.

Votre cote de crédit peut baisser. Étant donné que votre historique de paiement représente 35 % de votre cote de crédit, les paiements en retard peuvent affecter votre capacité à obtenir du crédit à l'avenir. L'ampleur de la baisse de votre cote de crédit après un paiement en retard dépend des autres informations figurant dans votre cote de crédit. En règle générale, plus votre cote de crédit est bonne, plus vous risquez de perdre de points.

Les retards de paiement ne sont signalés au bureau de crédit qu'après 30 jours. Ainsi, si vous avez moins de 30 jours de retard, vous pouvez effectuer le paiement plus les frais de retard et éviter tout dommage à votre rapport de solvabilité ou à votre cote de crédit. L'émetteur de votre carte de crédit peut renoncer aux frais pour un retard de paiement accidentel si vous le demandez, à condition que le retard de paiement soit isolé.

Vous risquez de perdre vos récompenses de carte de crédit. Un retard de paiement peut vous faire perdre une partie ou la totalité des récompenses que vous avez accumulées. Au minimum, vous ne pourrez peut-être pas échanger vos récompenses si votre compte est en souffrance.

Les retards de paiement peuvent conduire à un défaut de paiement de la carte de crédit. Lorsque votre compte est en retard de 180 jours, c'est-à-dire que vous avez manqué six paiements d'affilée, l'émetteur de la carte va généralement radier le compte et le considérer comme une perte. La radiation apparaît sur votre rapport de solvabilité et y reste pendant sept ans.

Les retards de paiement et votre cote de crédit

Les frais de retard de paiement et les taux d’intérêt plus élevés ne sont que deux conséquences négatives des retards de paiement des cartes de crédit. L’effet que vous souhaitez peut-être éviter le plus est une baisse de votre cote de crédit. L’impact sur votre cote dépend des autres informations contenues dans votre rapport de solvabilité.

Une comparaison des problèmes de crédit FICO montre que les retards de paiement affectent davantage une personne ayant un score de crédit élevé et n'ayant jamais effectué de paiements en retard qu'une personne ayant un score de crédit plus faible et ayant déjà effectué des paiements en retard. Nous savons également que :

• Manquer un paiement pendant un ou deux mois ne sera pas si mauvais pour votre cote de crédit.
• Manquer plusieurs paiements pendant un ou deux mois est pire.
• Le non-paiement d’une créance pendant trois mois, une seule fois, est tout aussi grave qu’une radiation ou un recouvrement.

Fini les défauts universels

La loi sur les cartes de crédit de 2009 a interdit le défaut universel, de sorte que l'émetteur de votre carte de crédit n'est pas autorisé à augmenter votre taux d'intérêt lorsque vous êtes en retard de paiement à un autre émetteur de carte de crédit.

Lorsque des paiements en retard apparaissent sur votre rapport de crédit, il est possible de les supprimer, mais vous devez négocier avec la société de carte de crédit pour le faire.

Les émetteurs de cartes de crédit sont autorisés à appliquer le taux de pénalité aux autres soldes de cartes de crédit que vous pourriez détenir avec eux sur d’autres cartes de crédit, même si ces paiements ont été effectués à temps.

Questions fréquemment posées (FAQ)

Que se passe-t-il si vous avez un jour de retard sur un paiement par carte de crédit ?

Un paiement par carte de crédit peut être considéré comme en retard s'il n'est pas reçu avant 17 heures le jour de l'échéance, à moins que la date d'échéance ne tombe un jour où le prêteur n'est pas ouvert, comme un jour férié ou un dimanche. Mais il existe une exception à la règle des jours fériés/dimanches si votre prêteur est configuré pour recevoir des paiements par voie électronique.

Même une heure ou un jour de retard reste un retard et des conséquences telles qu'une augmentation des taux d'intérêt et des frais de retard peuvent s'appliquer. Cependant, ce n'est pas parce qu'une société de carte de crédit peut vous punir pour un jour de retard qu'elle le fera nécessairement. Vous pouvez avoir une certaine marge de manœuvre pour négocier ce qui se passe si vous contactez le service client, surtout si vous n'avez jamais manqué un paiement auparavant.

À quel point un retard de paiement d’une carte de crédit est-il grave ?

Un paiement en retard sur votre carte de crédit n'est pas si grave dans le grand schéma de votre profil de crédit à vie. L'impact peut dépendre du retard de votre paiement. Les prêteurs de cartes de crédit ne vous dénonceront généralement pas aux bureaux de crédit à moins que votre paiement ne soit en retard de 30 jours ou plus. Un paiement en retard aura des conséquences plus graves si le paiement en retard est ajouté à votre rapport de crédit tôt dans votre vie. Une note négative pourrait nuire davantage à votre score sans un historique de crédit étendu rempli de notes positives.