Les nouvelles règles de notation de crédit vous aideront-elles ou vous nuiront-elles

L’un des systèmes de notation de crédit les plus utilisés a récemment apporté de grands changements. Voici à quoi s’attendre lorsque le nouveau système de notation sera déployé.

L’un des systèmes de notation de crédit les plus utilisés a apporté des changements importants dans la façon dont il calcule votre pointage de crédit.

VantageScore Solutions a été fondée en 2006 par les trois principales agences d'évaluation du crédit, Experian, TransUnion et Equifax, en tant que concurrent de Fair Isaac Corporation, à l'origine du score FICO largement utilisé. Adoptant une approche plus globale pour calculer votre score à trois chiffres, le dernier modèle de notation de crédit, VantageScore 4.0, a été introduit en 2017.

Il est inhabituel et rare qu'un nouveau système de notation se présente comme étant sensiblement différent des systèmes de notation d'autres développeurs de notation de crédit, déclare l'expert en crédit John Ulzheimer, qui a déjà travaillé avec FICO et Equifax. Celui-ci correspond à ce projet de loi pour plusieurs raisons.

Voici à quoi vous attendre avec le système de notation de crédit VantageScore et ce que cela signifie pour votre pointage de crédit.

L'utilisation de données historiques signifie que vous souhaiterez que vos soldes aient une tendance à la baisse

Le premier grand différenciateur réside dans l’utilisation par les nouveaux modèles de ce que l’industrie appelle des données tendancielles. La formule considère votre historique d’emprunt comme une trajectoire continue de vos soldes et de votre utilisation au fil du temps plutôt que comme un arrêt sur image.

Si nous avons tous les deux un solde de carte de crédit de 10 000 $, mais que vous remboursez le vôtre au fil du temps et que j'ai augmenté le mien, ce dernier est considéré comme un risque plus important et le nouveau modèle en tiendra compte, déclare Jeff Richardson, porte-parole de Solutions VantageScore. En d’autres termes, si votre ligne de tendance montre que vous remboursez vos débiteurs, mieux encore, remboursez intégralement vos soldes mensuels, ce qui contribuera à augmenter votre score. Mais si vous avez accumulé des dettes de carte de crédit croissantes au fil des ans et/ou ouvert de nouveaux comptes de carte de crédit relativement fréquemment, cela vous fera du mal.

C'est vraiment différent des systèmes de notation [qui se contentent de regarder] un instantané dans le temps, dit Ulzheimer. Il raconte si quelqu'un vient de payer un solde parce qu'il postule pour quelque chose, ou si cette personne rembourse le solde en totalité chaque mois la plupart du temps.

Cela signifie que des solutions de crédit rapides avant que les demandes de prêt ne fonctionnent plus

Dans cette optique, combien de temps devez-vous assainir votre crédit avant de demander un prêt hypothécaire ou un prêt ? Je parlais de 30 jours, dit Ulzheimer. Je ne peux plus vraiment donner ce conseil. Avec des données tendancielles remontant à plusieurs années, payer votre solde pour augmenter votre score le mois précédant votre candidature ne trompera personne. L’augmentation de vos limites de crédit n’augmentera pas non plus, de sorte que vous utiliserez un pourcentage plus faible de votre crédit disponible qu’auparavant. Si vous êtes quelqu'un qui a des dettes et que vous allez demander un prêt automobile, une hypothèque ou une carte de crédit, et que vous êtes en mesure de payer un montant important assez peu de temps avant la demande, cela ne vous aidera pas autant que par le passé, dit Matt Schulz, analyste principal du secteur pour CreditCards.com. Dans le cadre du nouveau système, votre score reflète votre historique d’endettement, même si vous en avez moins pour le moment.

Payer plus que le minimum profitera à votre score

Une autre différence réside dans la prise en compte par les modèles VantageScore de vos paiements, non seulement s'ils sont effectués à temps, mais aussi du montant supplémentaire que vous consacrez aux minimums dus. Payer plus que le minimum est un signe positif pour les prêteurs, vous donnant l’impression que vous présentez moins de risques de crédit. De plus, si vous ne payez que le minimum, il y a de fortes chances que votre dette continue de croître, ce qui aura un impact négatif sur votre pointage de crédit.

Ce [changement de notation pourrait] aider à pousser l'utilisateur de la carte de crédit du statut de revolver à celui d'opérateur, et cela permettra au consommateur d'économiser une énorme quantité de dettes, dit Ulzheimer.

La nouvelle partition vise à être plus indulgente et ouverte d'esprit

Enfin, le nouveau score s'appuie moins sur les collections désobligeantes et les données des archives publiques telles que les privilèges et les jugements et supprime certaines collections médicales. De plus, il utilise l’apprentissage automatique pour aider à évaluer quelque 37 millions de consommateurs ayant des dossiers de crédit légers. C’est une bonne nouvelle pour les millennials et les autres jeunes.

FICO restera le même pour le moment

Votre score FICO n'intégrera pas les données de tendance dans sa formule de notation, et la société derrière FICO a minimisé la valeur des changements de VantageScores. L'avantage dont ils parlent concerne moins les consommateurs que la question de savoir si cela ajoute une valeur prédictive pour les prêteurs, déclare Sally Taylor-Shoff, vice-présidente de FICO Scores. Ils [les consommateurs] veulent connaître les scores que les prêteurs examinent ; les prêteurs utilisent FICO plus de 90 pour cent du temps.

Le secteur n'est pas d'accord puisque le taux d'adoption par le marché des cotes de crédit VantageScore atteint 12,3 milliards, utilisés entre juillet 2018 et juin 2019 par 2 500 prêteurs et autres acteurs du secteur. Pourtant, même si les scores FICO et VantageScores divergent dans leurs approches respectives, ils raconteront probablement des histoires similaires. Si vous avez de bonnes habitudes de crédit, vous obtiendrez de bons scores partout.

Avec Kelly Hultgren